住宅ローンは慎重に選びましょう
一生のうちで一番大きな買い物である住宅。キャッシュの一括で支払われる方もおられるとは思いますが、多くの方は住宅ローンを組むことになるのではないでしょうか？ 住宅ローンは各銀行によって利率も違いますし、それに付随していろんなサービスがあったりもします。なので、一概に金利だけで比較できない点もあります。 そんないろんな種類がある住宅ローンを徹底的に比較してご紹介していきます。住宅ローンはさすがにクレジットカードでは払えませんからね。 でも、一部裏技でそんなこともできたりするんですよ。
借り換えでトクする目安
住宅ローンの借り換えについて話題になることも多くなっていますが、実際に借り換えをしてトクをすることがなければ、時間や手間をかける価値がありません。
借り換えをすることによって有利になるところがあるとされる目安としては、残高が1,000万円以上であって返済が完了するまでに10年以上の期間がかかり、借り換えることによって金利が1%以上低くなる場合がいわれています。
比較して返済金額がわずかに少なくなるという場合であると、借り換えに必要となるさまざまな費用によって結果的にはマイナスになってしまうということもあります。
返済が有利になる場合であれば、たとえばローンの返済残高が2倍であると、軽減される金額も2倍以上になるということになります。
残高が2倍であっても借り換えに関連する費用は2倍になりませんから、その分メリットがあるということです。
返済期間の残りについては、相対的な変化があまりありません。
返済期間が短くなるとローンの保証料について対象となる期間も短くなるため、保証料は安くなります。
返済期間が長ければ、返済額こそ軽減されるものの、保証料を支払う期間は長くなるために保証料の金額が増し、有利な部分が相殺されてしまいます。
金利については諸費用とは関係していませんので、借り換えによって金利が低くなり総返済額が減少すれば、そのまま借り換えとしての効果になります。
借り換えの基本
住宅ローンの借り換えを検討するというときにはまず目的を明確にし、それに合った借り換えを行うということが基本的な考え方になっています。
住宅ローンの返済総額を減らしたいということで借り換えたいという場合には、金利のタイプを変更せずに商品を選ぶようにします。
短期変動金利である場合には同じ短期変動金利の住宅ローン商品に借り換え、長期固定金利である場合にはやはり同じ固定金利の住宅ローン商品に借り換えます。
たとえば長期固定金利で融資を受けている方が、近年の低金利を考えて金利の低い固定金利の商品への借り換えを検討するとします。
適用金利が1%下がるということであれば、借り換えにかかる諸費用を差し引いても借り換えにメリットがあるということになります。
ただ、毎月の返済額について特に負担を感じていないということであれば、無理に借り換えをして返済額を減らすこともなく、単純に返済するまでの期間を短くすることによって総額を減らせば良いのです。
たとえば返済期間を20年から18年へと2年減らせば、100万円以上の削減効果になります。
完済するまでの期間も短くなりますし、返済額を減らすこともできますから、住宅ローンを見直すことによって大きなメリットがあるということになります。
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